La Teoría del Ingreso Permanente explica en parte los altos niveles de endeudamiento en Chile, según economista. Abogado explica los derechos de los deudores frente a las cobranzas.
La Teoría del Ingreso Permanente explica en parte los altos niveles de endeudamiento en Chile, según economista. Abogado explica los derechos de los deudores frente a las cobranzas.
Javier Ochoa Provoste
javier.ochoa@diarioconcepcion.cl
Según el Estudio Chile3D GfK Adimark, 2016, el 47% de los chilenos declara que tiene algún tipo de deuda, donde se indica que el 45% cuenta con créditos de consumo con el retail y el 34% tiene un préstamo bancario.
Y recientemente, se difundieron algunas conclusiones del XVI Informe de Deuda Morosa 1er trimestre 2017 USS-Equifax, que señalan que el total de morosos creció en 384.728 personas (9.7%), respecto al mismo período anterior. Las deudas impagas provienen mayormente del Retail (40,0%) y de la Banca (39,9%), mientras que la morosidad de la población extranjera representa el 2% del total, con un monto promedio de $2.279.590, que supera la media nacional, que alcanza $1.463.799. Respecto de las empresas morosas, éstas crecieron un 15,5% a marzo de 2017, llegando a 55.615.
Pero, ¿qué capacidad de pago tienen las personas? Considerando que la última cifra de morosos llegó a 4.335.811, de acuerdo al citado informe USS-Equifax 2017 (Si se toma como referencia que son 18 millones los chilenos, entonces el 24% tiene hoy una deuda morosa).
Si bien, en el mercado existen muchas alternativas para optar a un crédito, antes de acudir a una de ellos y endeudarnos, debemos preguntarnos ¿es necesaria la compra?, ¿tengo la liquidez para pagar cuotas por varios meses?, si nos respondemos positivamente a esto, pasamos a la segunda pregunta: ¿la cuota que debo pagar afectará mi nivel de vida?
Así lo estableció el gerente de la Aseguradora Confuturo, Jorge Espinoza, quien comenta que "no es aconsejable, por ejemplo, comprar un auto en cuotas que terminaremos pagando en 10 años, ya que probablemente el vehículo lo usaremos por un período menor y quedaremos endeudados por un bien que ya no tenemos. Lo mismo ocurre con las vacaciones, puesto que muchas veces tomamos un crédito para viajar en 48 meses o más, y con el paso del tiempo la motivación por seguir pagando se irá porque lo adquirido ya no es tangible".
Antes de acceder a un crédito, planteó, lo primero que se debe hacer es cotizar en varias entidades para comparar tasas y costos de seguros. Para tomar una decisión informado, entregó algunas recomendaciones sobre endeudamiento responsable:
> Analizar cuánto puedes gastar en un crédito. Por lo general, se recomienda no utilizar más del 10% del ingreso mensual de cada persona, lo que excluye a los créditos hipotecarios.
> Evaluar el monto y tiempo de las cuotas. "Es importante reflexionar que, si no somos capaces de ahorrar para realizar una compra, por qué lograríamos pagar un crédito si todo lo que ganamos lo gastamos. Sin embargo, si la decisión ya está tomada, es fundamental prestar atención en la tasa de interés fijada, puesto que si tenemos poca información financiera no sabremos finalmente cuánto terminaremos pagando y en algunas ocasiones, las entidades toman la máxima convencional", sostuvo el gerente de la Aseguradora Confuturo, Jorge Espinoza.
>Informarse sobre las condiciones del crédito, suena simple pero es información esencial.
"Es fundamental saber cuánto nos van a cobrar si nos atrasamos en el pago. Además, consultar si existe la opción de prepagar y qué seguros asociados tiene, sus costos, por cuánto tiempo y qué cubrirán.
>La información que se debe entregar como consumidor, por lo general, solicitan la liquidación de sueldo y las últimas 12 cotizaciones de la AFP. "La entidad financiera no puede ni debe exigir nuestro estado de cuenta en otras casas comerciales o bancos ya que esa información es privada".
¿Cómo se explica la morosidad?
La morosidad está directamente relacionada con una disminución del ingreso permanente de las personas. La Teoría del Ingreso Permanente, desarrollada por Milton Friedman en 1957 y cuya contribución le valió el premio Nobel, contribuye a explicar la morosidad de las personas.
Bajo la óptica del economista del Centro de Estudios Regionales, Renato Segura, en términos simples, las personas se endeudan en función de sus expectativas de ingresos a largo plazo.
"El ingreso está directamente relacionado con la evolución de la actividad económica del país. Cuando la evolución de la actividad económica disminuye, asociado a la estructura de crecimiento de largo plazo de la economía, las personas ajustan a la baja su gasto, coherente a la nueva realidad. El servicio a la deuda es uno de los gastos que suele sufrir las consecuencias, toda vez que están dentro de los ajustes que genera la menor pérdida de bienestar".
En resumen, agregó Segura, y si se acepta la Teoría del Ingreso Permanente, el aumento de la morosidad no es otra cosa que la señal que el actual déficit de inversión, está afectando a la baja la senda de crecimiento de la economía chilena.
Derecho de deudores
El abogado de Defensa Deudores, Ricardo Ibáñez, sostuvo que hay que distinguir los derechos de los deudores en la cobranza prejudicial y judicial.
"En la primera, las personas tienen derecho a que no se interrumpa su vida privada por el hecho de estar morosos, es decir, no pueden recibir más de una llamada al día de lunes a sábado (8:00 a 20:00 horas), no se les puede dejar recados en el trabajo (ni jefe, compañeros, etc.) ni con un familiar o amigo; y no pueden enviar escritos que aparenten ser demandas judiciales. Si esto pasa, se puede hacer un reclamo vía ley del consumidor antes el Juzgado de Policía Local en cualquier comuna del país y no necesita de un abogado".
En cuanto a la cobranza judicial, explicó Ibáñez, los deudores tienen derecho a defenderse o poner excepciones dentro del plazo de 4 días; y presentar tercerías de posesión, en el caso que los bienes embargados no sean del deudor sino de un tercero ajeno a la deuda.
Además, pueden acogerse a los procedimientos que establece la Ley de Quiebras; por un lado, renegociar las deudas para obtener más plazo para pagar, condonar intereses e, incluso, lograr el perdón de parte o el total de la deuda; por otro, tienen derecho a declararse en quiebra, produciéndose dos grandes efectos: se entiende extinguida la deuda para todos los efectos legales y la persona se rehabilita financieramente.
Más recomendaciones
La directora de programas Advance de la Facultad de Economía y Negocios de la USS, Karin Bravo, explicó que antes de pedir un préstamo, las personas debieran evaluar cuál es su situación actual en cuanto a capacidad de pago, de acuerdo a su nivel de ingresos. "Lo ideal es que identifique cuáles son sus ingresos permanentes y cuáles son temporales, de forma que pueda presupuestar el umbral de lo que puede pagar como cuota mes a mes".
Cuando hace esta planificación, agregó, debe también considerar el monto de todos sus gastos mensuales, que generalmente son compromisos ineludibles: alimentación, pago de la educación de los hijos, dividendo o arriendo de la vivienda, transporte y combustible, calefacción en los meses de invierno, recreación y esparcimiento, etc.
Estar consciente del motivo
En tanto, el docente de Administración Financiera (PEV) de Duoc UC sede Concepción, Vladimir González, planteó a modo de sugerencia que hay que solicitar el dinero necesario "y alejarnos de pedir un dinero extra, pues los criterios para pedir uno son cada vez más estrictos".
A esto sumó: adjuntar una factura con lo vayamos a pagar con esos bienes y ser consciente del motivo del crédito.
"Nuestro beneficio es el aval, así que los ingresos recientes y constantes son de los aspectos más significativos. Es importante además restituir lo antes que se pueda. Al no ser un negocio lineal, puede llegarse a la situación de que pagar sea más valorado que la propia cuota, pero si se disminuye el plazo lo más rápido posible, acabaremos por pagar menos y liquidaremos velozmente. Cosa que es más segura para nosotros y para el banco" apuntó González.