Mientras desde el gremio agricultor distinguen que el seguro agrícola es diferente al seguro contra incendio, jurista entrega las claves a considerar en la materia.
Mientras desde el gremio agricultor distinguen que el seguro agrícola es diferente al seguro contra incendio, jurista entrega las claves a considerar en la materia.
Edgardo Mora Cerda
edgardo.mora@diarioconcepcion.cl
De acuerdo con la Corporación Chilena de Madera, Corma, la estimación por pérdidas de bosques en sus asociados se elevó de 22 mil a más de 40 mil hectáreas en las regiones de OHiggins, Maule y Bío Bío.
Al mismo tiempo detalló que "en Chile, existen 2,4 millones de hectáreas de plantaciones donde un 33% pertenece a 22.744 pequeños propietarios. En la actividad, interactúan 10.000 empresas desde micropymes hasta grandes empresas, generando empleos directos e indirectos para cerca de 300 mil personas".
En tanto, desde el sector agrícola, Carlos Smith, dirigente de la Sociedad Agrícola de Ñuble señaló que "Hay que distinguir que el seguro agrícola en sí no cubre incendios, entiendo que el seguro que cubre incendios agrícolas es otro seguro donde el seguro agrícola cubre solamente problemas climáticos como sequías, heladas o inundaciones, pero no cubre ni problemas sanitarios, ni incendios, sino que el seguro de incendios hay que tomarlos de forma paralela", afirmó.
En relación a cómo operan los seguros agrícolas contra incendios, Smith aclaró: "Son seguros que tienen una duración máxima de tres meses que normalmente los agricultores toman cuando los trigos comienzan a madurar, esto es, generalmente, en el mes de noviembre, dependiendo de la zona y que los dejan cubiertos hasta terminadas sus cosechas donde el seguro cubre sólo un porcentaje del valor de la cosecha".
Consultado respecto de si existe algún tipo de subsidio del gobierno para los seguros de incendios agrícolas, afirmó que "para el seguro de incendio no, pero para el seguro agrícola sí, que es un subsidio agrícola por rol, no por rut, y cubre hasta un cierto número de hectáreas".
Costos asociados
En cuanto a si el costo del seguro de incendio es muy alto para los agricultores, el dirigente agrícola respondió: "Lo encuentro un poquito alto, porque corresponde a un porcentaje del valor en consideración a la frecuencia con que se produce el evento, que no es muy frecuente, entonces eso mismo lo hace poco accesible para los agricultores más pequeños que se quedan sin cobertura", explicó.
Acerca de cómo se distribuyen los asegurados agrícolas por incendios, Smith estimó que "varían mucho según la zona y el tamaño del agricultor donde el agricultor más grande y mediano generalmente toma el seguro, especialmente los de la precordillera, y los del valle con menos frecuencia, porque existe una cultura de riego" comentó.
Sugerencias jurídicas
Mario Schilling, abogado y director de Schilling Abogados explicó que "lo primero que se debe hacer antes de tomar un seguro, es informarse detalladamente de las características del producto, de modo de determinar con precisión los riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez aceptada la propuesta, se emite la póliza propiamente tal. La póliza se compone de dos partes o secciones que son las condiciones generales y condiciones particulares".
Respecto del tipo de condiciones, el abogado precisó que "las condiciones generales de la póliza deben estar autorizadas por la Superintendencia de Valores y Seguros, lo que se indica al inicio de éstas (las condiciones generales son estándar para el producto contratado y por lo tanto, para un cierto tipo de seguros son iguales para todos los clientes)".
Condiciones generales
De acuerdo con Schilling, las condiciones generales deben incluir: Definiciones de términos técnicos usados en la póliza, como por ejemplo, pérdida total y valor comercial, entre otros; el detalle de coberturas o riesgos cubiertos incluidos (por ejemplo, incendio o inundación); detalle de exclusiones o situaciones no cubiertas por el seguro (por ejemplo, probablemente en el sector de Ercilla o lugares donde han ocurrido situaciones de incendio por la causa mapuche será muy difícil que le otorguen el seguro); límites en cuanto a los montos máximos a cubrir por parte de la compañía. Mientras más alto sea el monto asegurado, la prima costará más; obligaciones del asegurado, que corresponden a las responsabilidades del asegurado, como por ejemplo, hacer denuncio en Carabineros después del siniestro en un plazo muy breve, proteger el bien siniestrado, contar con extintores en caso de tener seguro de incendio o la piscina casi llena si en la parcela o fundo hay alguna, entre otros y, por último, está el arbitraje, que establece la forma de proceder cuando haya diferencias de interpretación de la póliza, entre el contratante o asegurado y la compañía de seguros. Este punto es el más importante cuando la compañía se niega a pagar el siniestro, pues usted tendrá que pagar los costos de la justicia privada para resolver esta controversia y generalmente no es económica.
Condiciones Particulares
Aquí llegamos entonces a las condiciones particulares, que es otro aspecto del seguro donde hay que detenerse. "En ella se indican las condiciones específicas de riesgo para la persona o bien a asegurar. Las condiciones particulares sólo pueden ampliar o aclarar aspectos de las condiciones generales que se incluyen en la segunda sección", dijo el abogado.
Es así como las condiciones particulares incluyen: La identificación del asegurador: indica nombre y dirección de la compañía aseguradora; datos del contratante: indica nombre y rut del contratante; tipo de seguro o plan: indica si es seguro de auto, casa, vida, fundo, entre otros; condición general: indica el código asignado por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) a este tipo de póliza. El código permite verificar que es un producto autorizado por la SVS y bien o persona a asegurar que es la identificación de la persona u objeto asegurado. También incluye el monto o capital asegurado que corresponde al monto tope por el cual responde la compañía de seguros para cada cobertura. Debe indicarse el límite de responsabilidad de la compañía de seguros y los deducibles, que es la parte del costo del siniestro que asume o paga el asegurado. Por ejemplo, en el caso de un deducible de 10 UF, el asegurado paga las primeras 10 UF del siniestro y la compañía de seguros lo que excede esa cantidad. "Mientras más alto el deducible, su prima tendrá un valor menor. Por eso recomiendo siempre tener una prima baja con deducible alto, la idea es que el seguro evite que usted se arruine y no tener que cubrir el 100% de su siniestro" indicó Schilling.
Cabe señalar que la prima es el monto que pagará el contratante y corresponde al costo del seguro y en algunos casos incluye una componente de ahorro. Además, se indica la periodicidad y forma de pago de la prima y vigencia.